Vous souhaitez devenir propriétaire et vous vous demandez si votre statut actuel peut vous permettre d’acheter? Cet article présente les opportunités ouvertes à vous en fonction de votre statut !
Le CDI est-il important pour obtenir un crédit ?
OUI, pour optimiser vos chances d’obtenir votre crédit immobilier, le CDI reste la situation la plus favorable. Dans un contexte de restrictions importantes et de nouvelles normes à respecter (HCSF), le contrat à durée indéterminée est le type de contrat favorisé par les banques pour l’attribution d’un prêt.
Pour quelles raisons ? On peut s’interroger sur la sécurité réelle qu’apporte un emploi en CDI dans le privé, cependant cela reste communément considéré comme la situation la plus stable et les banques considèrent que le risque de défaut de remboursement est moins important.
Peut-on emprunter sans être en CDI ?
Pas de CDI, pas de prêt immobilier ?
Pas si vite! Si le CDI reste la situation idéale, ce n’est pas pour autant que vous n’accèderez pas au crédit. En effet les critères d’évaluation de votre situation professionnelle prennent en compte d’autres variables et des personnes indépendantes, en interim ou autres peuvent également se voir financer. Il faut simplement prendre conscience que le niveau d’exigence des banques sera plus important!
Professions libérales
Il s’agit d’une catégorie un peu à part, qui pour certaines fonctions bénéficient du même niveau d’appréciation qu’un CDI. Les professions de type médecin, avocat etc ne rencontreront pas de difficultés particulières à se faire financer. Il est fort probable cependant que la banque exige que vous exerciez votre activité depuis au moins 3 ans, afin d’établir une moyenne de revenus.
Chefs d’entreprises
La banque prendra en compte la rémunération du dirigeant ainsi que les 3 derniers bilans de votre entreprise. Il est donc nécessaire de vous verser un salaire, permettant de justifier d’un taux d’endettement raisonnable mais également que la santé financière de votre entreprise soit bonne. Veillez donc à bichonner votre société et faire le maximum pour que les résultats des 3 dernières années soient positifs.
Auto-entrepreneurs
Ces dernières années ont vu le développement accru de l’auto-entreprenariat. Si les démarches de financement peuvent s’avérer plus compliquées (vous devrez certainement consulter plusieurs banques avant d’obtenir un oui), il ne faut pas être découragé pour autant! Votre capacité d’emprunt sera calculée sur la base de la moyenne des revenus générés sur les 3 dernières années d’activité. La banque sera par ailleurs plus exigeante sur le montant d’apport minimum (Idéalement 10% du projet) et ne vous pardonnera pas le moindre point négatif pouvant figurer sur vos relevés de compte!
Interim
Une situation assez semblable à l’auto-entreprenariat. Vous devrez justifier d’au moins 3 ans d’activité dans votre secteur et nous effectuerons une moyenne des revenus générés sur les 3 dernières années afin de démontrer une forme de régularité dans votre rémunération. Ainsi vous devrez prouver que le secteur dans lequel vous évoluez vous permet de renouveler en permanence vos missions et que vous êtes assidu dans votre travail. Evitez donc les longues périodes de pauses qui diminueraient le total de vos revenus annuels. Il faut être irréprochable sur une période de 3 ans!
CDD
Le CDD est un statut qui par essence rend le financement difficile. En effet, la banque a une visibilité limitée sur vos revenus futurs. Si votre contrat se termine dans 6 mois, qu’est ce qui garantit à la banque que vous retrouverez un nouvel emploi similaire ensuite et que vous pourrez assumer les mensualités de prêt sur les 20 prochaines années de prêt ?
En dehors de quelques cas de figures, à savoir des CDD de longue durée (1 an), renouvelés, comme dans l’administration publique par exemple, en attendant d’être titularisé. Le financement en CDD est sans doute la situation la plus complexe pour obtenir un financement. Il sera peut-être nécessaire d’être en capacité de mettre des fonds ou des biens en garantie de votre prêt pour convaincre la banque de vous faire confiance.
Conclusion
Le CDI reste le graal mais n’est pas l’unique solution dans laquelle vous pouvez faire financer votre premier achat immobilier. Sachez que plus votre situation est incertaine, plus la banque sera exigeante avec vous (montant de l’apport personnel, garanties etc.).