3 conseils clés lors de la négociation du financement de votre bien immobilier!
1)Mettez le minimum d’apport personnel
Le premier conseil que nous pouvons vous donner est de limiter au maximum le montant d’apport personnel que vous engagerez lors de l’achat! En effet les taux d’intérêts restent extrêmement bas et cela joue donc en votre faveur d’emprunter le maximum auprès de la banque pour votre achat immobilier.
Les banques ont pour intérêt de vous recommander de mettre le plus d’apport possible, car cela réduit le risque financier lié à votre projet. Mais vous devez vous montrer persuasif afin de limiter l’apport personnel engagé.
Les banques demandent généralement à minima que les frais annexes (Frais de notaires et frais de garanties) soient apportés par l’acquéreur, soit environ 10% pour un appartement ancien et 4% pour un appartement neuf.
Votre intérêt est de convaincre la banque de vous prêter le plus possible et même parfois de financer les frais annexes! C’est ce que l’on nomme plus communément le financement à 110%. Celui-ci est devenu moins courant mais il est encore possible de l’obtenir dans certains banques.
Il y a cependant plusieurs limites à cela, la première est l’endettement, vous ne pourrez emprunter que dans le respect du taux d’endettement maximum de 35% (hors cas dérogatoires),il faudra donc compléter avec de l’apport si l’emprunt devait vous faire dépasser ce taux d’endettement.
L’autre limite est le budget mensuel que vous souhaitez allouer à votre logement, si l’emprunt total vous fait dépasser le budget que vous vous êtes fixé alors vous pouvez faire baisser cette mensualité en incluant plus d’apport personnel.
Evidemment, ce conseil est à moduler en fonction de votre âge, pour une personne moins jeune, je comprends parfaitement que vous souhaitiez au contraire mettre un maximum d’apport, afin de rembourser plus vite et/ou d’avoir une mensualité plus basse.
2) Empruntez sur la durée la plus longue possible!
Second conseil, empruntez sur la durée la plus longue possible afin d’avoir la mensualité la plus basse ! 20 ans ou 25 ans idéalement! Cela vous permettra non seulement d’être plus à l’aise financièrement tous les mois mais également de ne pas atteindre le plafond de votre capacité d’emprunt.
En effet si vous souhaitez par la suite réaliser un nouvel achat immobilier, pour un investissement locatif par exemple, cela ne sera pas possible si vous êtes déjà au plafond en terme d’endettement.
La trésorerie qui se crée peut-être économisée afin de disposer d’une épargne de sûreté en cas de coup dur. Elle peut également être investie tous les mois au travers par exemple de votre PEA, d’une assurance-vie ou d’un compte-titre afin de laisser travailler l’argent et de profiter du pouvoir des intérêts composés.
Il est important de se constituer une épargne financière en parallèle de la constitution de votre patrimoine immobilier. De la même manière, le choix d’un allongement maximum de la durée de crédit correspond plutôt à des profils « jeunes ».
Si vous approchez de la retraite, il est tout à fait concevable d’opter pour un remboursement rapide avec des mensualités plus importantes afin de se débarrasser du crédit plus rapidement.
Dans le cas où vous avez opté pour un financement à long terme (20 ou 25 ans) il reste possible de rembourser le crédit plus rapidement. Vous aurez toujours la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé avec les fonds économisés afin de gagner quelques années ou de clôturer le crédit.
3) Privilégiez une relation longue durée avec votre banque!
Ne misez pas tout sur le taux d’intérêt
Il est très fréquent de présenter son dossier de prêt dans de multiples banques et sélectionner l’établissement en fonction du meilleur taux proposé.
Si le taux d’intérêt a une importance, cela ne doit pas être le seul critère à prendre en compte dans vos échanges. En effet, d’autres critères peuvent être tout aussi importants:
Demandez la suppression les IRA (Indemnités de remboursement anticipé)
Cela vous permettra de rembourser plus rapidement le prêt immobilier si vous le désirez, sans frais supplémentaires. Si cette clause n’est pas négociée, les banques appliquent généralement des frais par défaut dans les contrats.
Demandez une période de différé de remboursement
Pour un achat dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux, n’oubliez pas de négocier un différé de remboursement, de manière à commencer à rembourser lorsque vous entrez dans les lieux ou même après!
Cela vous permettra de vous constituer de la trésorerie d’avance et surtout d’avoir à éviter de cumuler un loyer et une mensualité de prêt.
Faites financez vos travaux et aménagements intérieurs
Si vous prévoyez des travaux d’aménagement intérieur (Cloisons, verrières, carrelages, faiënces etc), préparez un devis et demandez à la banque de l’inclure dans le projet global afin de le faire financer!
Créez une relation de confiance
On a pour habitude d’évaluer les banques uniquement sous le spectre des chiffres et du rendement. Pourtant vous verrez que sur le long terme, développer une relation de confiance avec votre banque peut être un atout non négligeable.
Ainsi portez également une attention au relationnel, à la qualité du service et fiez vous à votre feeling!
Nous espérons que ces quelques conseils clés vous permettront de négocier votre prêt dans les meilleurs conditions et d’optimiser votre situation financière ! N’hésitez pas à faire appel au service d’un courtier si vous souhaitez être accompagné dans vos démarches et avoir l’œil d’un professionnel à vos côtés!