Vous avez des difficultés à obtenir votre prêt immobilier ? Toutes les explications ici!

En 2022, l’obtention d’un prêt immobilier peut ressembler au parcours du combattant pour beaucoup.

Des demandes de financement qui auraient été acceptées sans trop de difficultés il y a encore 2 ans, sont maintenant refusées. Bien souvent la banque ne motive même pas ce refus et laisse les clients dans l’incompréhension.

Si vous pensez répondre aux critères de base de l’obtention d’un prêt immobilier mais que votre banquier ne semble pas enclin à vous financer, cet article est fait pour vous.

Voici les points d’attention qui peuvent bloquer l’obtention de votre prêt immobilier:

1) Les prêts personnels

Dans la mesure du possible, évitez tout crédit (autre qu’immobilier) et faites votre maximum pour les rembourser si vous en avez en cours. Même si tous les crédits ne se valent pas comme nous allons le voir ci-dessous, ils empiètent tous sur votre capacité d’emprunt et renvoient une mauvaise image de votre dossier.

Crédit consommation

Sans doute le prêt le plus compliqué à justifier auprès de la banque. Que ce soit pour meubler votre appartement, partir en voyage, ou faire face à une obligation personnelle (Panne de voiture, électroménager, aider un proche etc.).

Même si vous avez une bonne raison d’avoir eu recours à un prêt à la consommation, c’est sans doute le type de prêt le plus difficile à justifier auprès de votre banquier. (De manière paradoxale, c’est peut-être lui qui vous l’a proposé lorsque vous en aviez besoin).

Il peut être interprété comme une mauvaise gestion de votre budget. Comme le fait de vivre au dessus de vos moyens au quotidien. Ou simplement que vous ne disposez pas d’épargne de précaution pour faire face à une urgence.

Cela envoie donc une image négative de votre dossier, en plus bien évidemment de réduire votre capacité d’emprunt.

Crédit auto

Le crédit auto peut être justifié, vous avez besoin d’un véhicule solide pour aller travailler, pour emmener vos enfants à l’école etc. Et il est compliqué de regrouper suffisamment de fonds pour payer un véhicule cash. D’autant plus si vous êtes en cours de constitution d’un apport pour un financement immobilier.

S’il est plus facile d’expliquer le recours à un prêt auto, il n’en demeure pas moins que la mensualité sera prise en compte pour le calcul de votre taux d’endettement. Le prêt auto aura donc pour effet de réduire considérablement votre capacité d’achat.

La meilleure option reste bien sûr d’économiser suffisamment pour acheter un véhicule d’occasion vraiment peu cher. Si vous avez tout de même recours au prêt auto, soyez le plus conservateur possible et essayez d’avoir la mensualité la plus basse qui soit.

Crédit étudiant

Le cas le plus fréquent de crédit rencontré par nos acheteurs via kit le nid. Ce type de prêt est parfaitement logique en fonction des études que vous avez suivi. Si vous avez moins de 30 ans et que vous parcourez notre blog, il y a de fortes chances que ce soit votre cas.

Les écoles de commerces ou d’ingénieurs privées coûtent près de 10 mille euros par an en moyenne et il est donc très fréquent de recourir à un prêt étudiant pour les financer.

Cependant les banques le prendront en compte dans votre endettement pour le calcul de la capacité d’emprunt. Si la date de fin de remboursement est proche (moins de 12 mois), certaines banques peuvent accepter de ne pas en tenir compte pour le calcul de l’endettement.

Bien que ce prêt soit justifiable, en fonction de la mensualité, il se peut que les banques ne vous financent pas votre premier bien immobilier tant que celui-ci n’est pas remboursé.

2) La mauvaise gestion de vos finances personnelles

Lors de l’étude de votre dossier, la banque va se pencher sur la gestion de vos finances personnelles. Certains critères peuvent vous porter préjudice dans l’obtention de votre financement.

Peu d’épargne

Vous devez mettre de l’argent de coté tous les mois ! Pas d’autre option pour vous.

Si vous ne prouvez pas à la banque que vous êtes capable de mettre de coté une partie de votre salaire, vous êtes un client à risque. A la moindre difficulté, vous serez confronté à un manque d’argent et à la nécessité de recourir à un prêt conso ou à l’aide d’autrui.

Nous vous recommandons si ce n’est pas le cas de mettre immédiatement en place une routine d’épargne mensuelle. Si vous éprouvez des difficultés à le faire, établissez un plan d’action afin de réduire au maximum vos dépenses.

N’hésitez pas à supprimer des abonnements payants, à renégocier des contrats en cours (assurances, mutuelle etc.) et à limiter toute dépense non essentielle. Il est capital en 2022 d’avoir de l’épargne de coté si vous souhaitez investir en immobilier.

Cette épargne va rassurer votre banque, augmenter votre scoring et pourra éventuellement vous servir d’apport personnel si celui-ci (et ce sera surement le cas) vous est demandé par la banque.

En 2022 en plus d’un apport personnel, les banques souhaitent s’assurer que vous disposez en plus d’une épargne de précaution pouvant vous permettre de tenir plusieurs mois en cas de coup dur (Changement ou perte d’emploi, dépenses ponctuelles etc.)

Découverts bancaires et Commissions d’interventions

Interdiction totale d’être à découvert ou de vous voir refuser des transactions ou demandes de prélèvements! Même si les banques vont parfois faire preuve de tolérance en cas d’évènements de ce type, c’est un gros Red flag sur votre profil et une alerte immédiate dans le CRM de votre banquier.

Surveillez vos comptes et conservez toujours une somme suffisante pour faire face à toute dépense qui pourrait survenir. Ne vivez pas sur le fil du rasoir comme le font bien trop de personnes.

Si vous souhaitez développer votre patrimoine immobilier et réaliser votre premier achat dans les mois qui viennent vous devez mettre toutes les chances de votre coté !

Voici donc des points de vigilance majeurs pour vous dans la quête de l’obtention de votre financement; Avoir recours le moins possible au crédit et mettre en place une routine d’épargne mensuelle doivent être les fondements de votre gestion financière personnelle!

La vision globale de votre dossier

Les éléments évoqués ci-dessous viennent bien sûr en complément de votre situation personnelle: Emploi, type de contrat, Ancienneté, salaires. Ainsi que du projet en question: Prix d’achat, taux d’endettement estimé, rentabilité etc.

Vous devez maximiser l’ensemble des critères d’obtention de votre prêt immobilier afin de ne pas risquer un refus !